債務整理 費用の原理
もちろん、株式投資信託には手数料がかかり、また株価などの変動によって儲かったり損したりします。
現実には、もっとずっと損なセットです。
細かく説明すると話がややこしくなりますし、ここまでの計算だけで十分に「このセットが手数料の面で割高であること」が証明されたと思いますので、以下、簡単に指摘するだけにします。
なお前提として、通常時の外貨定期預金の販売手数料（税込）は、２．１～３．１５％であることが多いでしょう。
４０万円を預けた場合について、ここまでに挙げた利息と手数料を差し引きしてみましょう。
外貨預金の手数料は為替レートによって上下しますが、計算をわかりやすくするために仮に為替レートを１００円／ドルとします（１ドルⅡ１００円という意味です）。
この例では外貨預金に回す元本は１０万円ですが、その元本が１００円／ドルで換算されるのに対して１円／ドルの為替手数料（片道）ですから、預け入れ時に１％の手数料を取られることになります。
金額にすると１０００円です。
投資信託の購入に回す１０万円に対しては、２．１％の販売手数料が取られるとすると、２１００円の負担になります。
円定期預金と外貨定期預金（それぞれ３ヵ月もの）の金利が高めに設定されることで得られる利息額は、先に１４００円と計算されていましたから、ここから外貨預金の為替手数料１０００円と投資信託の販売手数料２１００円を引くと、マイナス－７００円で、客にとっては割にあわないセットだとわかります。
金の金利は年３％であるとします（Ａは、米ドルの金利がある程度高かった時期を前提にした広告だからです）。
第１に、３ヵ月もの外貨定期預金の金利について、年５％（元本に対して税引後１％）の分だけ得すると考えるのはまちがっています。
通常時の外貨定期預金の金利と比べて年率で２％高いだけですから、その分だけの得でしかないのです。
元本に対する率にすれば、０．４％（税引後）の得でしかありません。
じつは、外貨預金と類似の運用ができる金融商品で、通常でももっと高い金利が得られる商品もありますので、そちらと比べると、もっと厳しい評価しかできません。
第２に、外貨預金を引き出して使うときも、手数料がかかります。
引き出し時に円に戻すことが条件になっていませんが、多くの人は円に戻すでしょう。
その際にまた１円／ドルの為替手数料を取られます。
あるいは、外貨のまま送金したり、外貨の現金で引き出す場合にも、何らかの手数料が取られる可能性が高いのです。
第３に、投資信託には、他にもいくつかの手数料がかかります。
一番大きいのは、運用期間に応じてかかる「信託報酬」で、こういったセットで買える株式投資信託の場合には、年１％前後の（割高なものでは年２％に近い）信託報酬がかかると覚悟すべきです。
また、解約時にも手数料がかかるものが多くあります。
以上でざっとみたように、あれこれと手数料がかかるのが、このセットの特徴です。
それでも、４０万円を預けるうちの、半分の２０万円にかかる手数料ばかりですから、円定期預金にした２０万円には手数料がかからない分だけ、広告に引っかかるよりはマシかもしれません。
つまり、円定期預金の部分は少しだけ客に有利（銀行に不利）で、外貨定期預金と投資信託の部分は銀行に有利（客に不利）な商品構成になっています。
だからこそ、広告の下側に「ご運用資金のうち、円定期預金は５０％以内、外貨定期預金と投資信託を合わせて５０％以上で、お始めいただきます」の注意書きがあるのです。
この「以内」と「以上」などの言葉づかいに気をつけて読むと、円預金の比率を５０％より低くしてもいいことになっていますが、銀行側からすればオマケを小さくできるのですから当然でしょう。
また、投資信託を買わずに、資金の５０％以上を外貨定期預金にすることも許されています。
逆に、外貨定期預金には預けず、５０％以上で投資信託を買ってもいいのです。
このことから、「金利が年５％の３ヵ月もの米ドル定期預金」も「○×ファンド、△ロファンド、☆※ファンド」も、それぞれ、銀行にとって利益の高い（客にとっては損な）商品だと確認できます。
ところでＡの広告では、一番上に「リスク分散に最適なセット」とあります。
日本人の多くは、金融資産のほとんどを預貯金にしていますが、この広告を出している銀行は客に向かって、「１種類の資産だけをもっているよりも、円と外貨と株の３種類の資産をミックスしてもっている方が、いろいろなリスクに備えることができていいですよ」とアドバイスしているわけです。
しかし、銀行側の都合だけで資金の配分比率が決められたセットが、リスク対策に使えるはずはありません。
現実の広告をよくみると、いくつかの銀行のセット販売では、人気のある投資信託（オマケなどつけなくても十分に売れている投資信託）はセットの対象から除外されており、客側の利便性を考えたセットでないことがわかります。
もちろん、たいていの銀行員も、このセットがリスク分散に効くなどとは思っていないでしょう（店頭では、決してそんな本音を言わないとしても）。
それでも、多くの銀行が類似のセットを用意し、新聞広告や店頭ポスターやホームページなどで宣伝しているのは、一定層の客のニーズにあっているからだと考えられます。
典型的なタイプは、つぎのような人たちでしょう。
確かに、外貨預金や株式投資信託には、為替レートや株価の変動によるリスクがありますが、それは大損の危険性もあるけど、大儲けするチャンスもあるということです。
実際に、友人・知人などが外貨預金や投資信託で高い利益を獲得した、といった話を耳にするかもしれません。
そうすると、ついつい「私も、少しぐらいなら外貨預金や株式投資信託を始めてみたい」という意欲がわいてきます。
しかし「損をするのは怖いし、実際に損をしたときに、家族などから『欲張ったからバチが当たった』みたいなことを言われるのはイヤだなあ」とも心配ちゅうちょして、なかなか実行できずに祷曙している人は、きっとたくさんいるでしょう。
そんな人たちに決断をさせるには、何らかの〝言い訳″を用意してやるのが有効です。
それが、さほど価値のないオマケでも、大した効果のない理屈でもいいのです。
つまり、「この超低金利時代に、一緒に預ける円定期預金の金利が年１％になって、お得なんだから」とか、「これからの時代は、外貨や株も少しぐらいずつもっている方がリスク分散になるんだ」といった言い訳ができれば、いいのです。
そうすれば、本当は「為替レート変動を利用して、外貨預金でうまく儲けてやろう」とか、「株価が上がりそうだから、株式投資信託を買って儲けたい」なんて思いながら、それでも踏み切れずに迷っている初心者が、外貨預金や株式投資信託に手を出しやすくなるというオマケにつられないタイプの人たちは、ここで筆者が指摘したことに納得できないかもしれません。
しかし世の中には、体裁をつくろいたいがために、あるいは、失敗したときに何か弁解を用意しておきたいがために、ちょっとしたオマケや理屈を求める人もたくさんいるのです。
銀行が、客のそういった心のスキにつけ込むために用意したのが、これらのセット商品です。
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